Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Расчет процентов по вкладу: формула, как рассчитать?

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Сегодня я расскажу и покажу вам, как легко и быстро произвести расчет процентов по вкладу при помощи формулы, а также как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией по формуле и в MS Excel. Для чего это нужно?

Во-первых, для того, чтобы точно узнать, что вы получите в денежном выражении от размещения вклада в банке и сделать вывод о том, подойдет ли вам такой вклад или нет. Чтобы иметь возможность сравнить условия разных банков.

Во-вторых, для того, чтобы проверить банк: правильно ли он начисляет вам проценты по вкладу и верный ли вообще принцип расчета использует? Конечно же, сейчас это происходит автоматизировано, но всегда может произойти сбой, и проценты начислятся некорректно, вероятнее всего, не в вашу пользу. Если вы этого не заметите, то банк – тем более. На моей практике такое однажды было.

Итак, рассмотрим, как рассчитать проценты по депозиту в разных случаях.

Расчет процентов по вкладу: формула

Если вы оформляете вклад с простыми процентами (без капитализации), то их легко можно рассчитать по следующей формуле.

Формула расчета процентов по вкладу:

Sп = (Sв*%*Nд)/Nг

где:

Sп – сумма процентов по вкладу;

Sв – сумма вклада;

% – процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, %=0,15);

Nд – число дней начисления процентов;

Nг – число дней в году (365 или 366).

Для точного расчета процентов по вкладу нужно точно знать, сколько дней банк будет начислять вам проценты (это указывается в условиях договора). Например, дата зачисления средств может учитываться, а может не учитываться. Дата возврата средств, как правило, не учитывается.

Расчет процентов по вкладу с пополнением и/или снятием производится путем отдельного подсчета для каждого периода нахождения на депозите определенной суммы и суммирования этих результатов.

Рассмотрим, как работает формула расчета процентов по вкладу на примерах.

Пример 1.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 10000 рублей на 180 дней под 15% годовых. Сколько процентов я получу за весь период?

Ответ: (10000*0,15*179)/365 = 735,62 рубля. (179 – потому что дата возврата вклада не учитывается)

Пример 2.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 16% годовых, с ежемесячной выплатой процентов. Сколько я буду получать с него ежемесячно?

Ответ: Это будет зависеть от того, сколько дней в каждом месяце ваша сумма пролежит на депозитном счете. Например, для месяцев, в которых 30 дней – (50000*0,16*30)/365 = 657,53 рубля.

Для месяцев, в которых 31 день – (50000*0,16*31)/365 = 679,45 рублей.

В феврале, а также в месяц размещения и месяц снятия вклада – меньше, исходя из того количества дней, которое сумма вклада будет находиться на счете.

Пример 3. Вопрос: У меня есть вклад с пополнением и снятием под 10% годовых. На 1 января на нем лежало 30000 рублей. 15 января я пополнил счет на 5000 рублей, а 20 января снял со счета 20000 рублей. Сколько процентов я получу за январь?

Ответ: Расчет процентов по депозиту в этом случае нужно осуществлять следующим образом. Сначала считаем количество дней, которые каждая сумма пролежала на счете:

– 30000 – с 1 по 14 – 14 дней;

– 35000 – с 15 по 19 – 5 дней;

– 15000 – с 20 по 31 – 12 дней.

Теперь осуществляем расчет процентов по вкладу: (30000*0,10*14)/365 + (35000*0,10*5)/365 + (15000*0,10*12)/365 = 212,34 рублей.

Расчет сложных процентов по вкладу

Если вам необходимо рассчитать сложные проценты по вкладу – это будет несколько сложнее. Для этого используется следующая формула.

Формула сложных процентов по вкладу:

Sп = Sв*(1+%)n-Sв

где:

Sп – сумма процентов по вкладу;

Sв – сумма вклада;

% – процентная ставка в период капитализации в виде десятичной дроби. % = p*Nд/Nг (p – процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, Nд – период капитализации в днях (месяцах), Nг – количество дней (месяцев) в году);

n – число периодов капитализации.

Как вы видите, для расчета нам понадобится функция возведения в степень. Она есть на стандартном калькуляторе для Windows. Чтобы ее увидеть – измените через меню вид калькулятора на “инженерный”. Xy – это и есть функция возведения в степень. Например, чтобы возвести 1,01 в 12 степень, нажмите на калькуляторе последовательно: 1,01 -> Xy -> 12 -> =.

Рассмотрим, как рассчитать сложный процент по вкладу по формуле сложных процентов на примере.

Пример. Вопрос: Я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Сколько процентов я получу за все время?

Ответ: Сначала рассчитаем процентную ставку в период капитализации, то есть, в один месяц: % = 0,15*1/12 = 0,0125. Теперь произведем расчет процентов по вкладу с капитализацией: 50000*(1+0,0125)12 – 50000 = 8037,73 рубля.

Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel

И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).

Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки fx слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС – будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.

Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:

– Ставка – ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);

– Кпер – количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;

– Плт – ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;

– Пс – нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.

– Тип – ничего не вводим.

В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период – будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада – вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.

Например, вот так я рассчитал будущую стоимость вклада для последнего примера, приведенного выше:

Как видите, результат абсолютно тот же, что и по при расчете вклада по формуле сложных процентов (см. выше) – 58037,73 рубля – вклад вместе с процентами или 8037,73 рубля только проценты.

Расчет процентов по вкладу: калькулятор

Можно использовать и самый простой метод расчета процентов по вкладу – депозитный калькулятор, размещенный на сайте банка или каком-то стороннем финансовом сайте.

Однако, здесь есть свои нюансы: вы никак не можете знать, какая формула расчета заложена в этот калькулятор, что и как он считает: так, как на самом деле должен производиться расчет процентов по вкладу (то, что я вам сегодня рассказал и показал) или так, как это выгодно банку.

Теперь вы знаете, как рассчитать проценты по вкладу в каждом случае, сможете сделать это самостоятельно, сравнить условия банковских вкладов и проверить, правильно ли банк начисляет вам проценты.

Источник: http://fingeniy.com/raschet-procentov-po-vkladu-formula-kak-rasschitat/

Как рассчитать процент по вкладу?

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Для большинства граждан, желающих разместить вклад, главным аспектом при выборе депозитной программы становится процентная ставка. Без сомнений, это значимый аспект, но он не всегда отражает реальную выгоду. На полученный в итоге доход будут влиять и иные показатели.

Методы расчета процентов

  1. Расчет процентов по вкладу можно сделать на калькуляторах, расположенных на банковских сайтах. Они чем-то похожи на кредитный калькулятор, человек вводит в программу основные аспекты вклада, в результате выводится приблизительный доход. Но калькулятор вклада всегда носит справочный характер, доход будет посчитан лишь приблизительно.

    Если вы желаете сделать предварительный расчет доходности вклада, можете воспользоваться универсальным калькулятором вкладов, который максимально точно высчитает уровень дохода. Вам нужно только ввести основные данные, все остальное сделает программа.

  2. Ручной расчет процентов будет более точным. Его вы сможете сделать самостоятельно, уже имея на руках договор на размещение вклада, или только находясь в поиске выгодной программы. Если вы только ищите банк, то всю необходимую информацию для проведения расчетов вы можете найти на официальных сайтах банков, где публикуются актуальные сведения о предлагаемых вкладчикам программах.

Особенности самостоятельного расчета

Расчет ведется при помощи формул, они не представляют особой сложности. Так как условия размещения средств могут быть разными, то для каждого случая будет отдельный подсчет.

Каждый банк предлагает сразу несколько программ для вкладчиков, с помощью ручного расчета вы не только узнаете реальный доход, но и сможете выбрать наиболее выгодную программу.

Методика расчета будет зависеть от того применяется капитализация вклада или нет.

Считаем доход по вкладу самостоятельно

Для более наглядного расчета возьмем конкретную сумму и конкретный срок. Пусть это будет 500 000 рублей на срок 12 месяцев по ставке в 10% годовых.

  1. Посчитаем доход при открытии простого вклада без капитализации. То есть, вы открыли вклад на 500 000 рублей и только по истечении 12 месяцев банк начислит вам доход. Вот сумму этого дохода и посчитаем.
    Для этого воспользуемся формулой расчета простых процентов:

    Значение S и будет полученным доходом.

    • P – сумма, которую мы внесли на депозит, в нашем случае это 500 000 рублей;
    • I – процентная ставка, применяемая к нашему вкладу, то есть 10%;
    • t – период в днях, по истечении которого банк начисляет проценты, у нас это будет 365 дней;
    • K – количество дней в году, в нашем случае это значение равно сроку вклада, а именно 365 дней.

    Подставляем все значения, и вот что у нас получается:

    Получается, что S = 50 000. Что и будет являться доходом.

  2. Теперь почитаем доход с условием капитализации вклада. Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной (при большом сроке оформления). Для начала посчитаем с учетом ежемесячной капитализации. Возьмем все те же 500000 рублей, размещенных на год под ставку в 10% годовых.

Что такое капитализация процентов? Это условие размещения средств на депозитном счету, при котором начисленные проценты плюсуются к основной сумме вклада, после чего на них также будут начисляться проценты в следующем периоде. Получается, что основная сумма вклада растет, соответственно, с каждым периодом проценты начисляются уже не большую сумму, что в итоге увеличивает доход.

Но часто, применяя капитализацию, банки снижают ставки, они могут быть на несколько пунктов ниже, чем при стандартных условиях размещения вклада, поэтому выгода не всегда очевидна. Для точного понимания будет более выгоден вклад с капитализацией и поможет ручной расчет доходности. Может быть и такое, что простой вклад окажется доходнее.

При наличии капитализации подсчет дохода именуется как расчет сложных процентов . Изначально формула и значения, в ней содержащиеся, будут аналогичны формуле расчетов простого процента, а именно:
Но в данном случае для получения суммы дохода необходимо делать расчет для каждого месяца, так как ежемесячно сумма размещения будет меняться после проведения капитализации.

Ежемесячная капитализация Месяц Дней в месяце Сумма Формула Процент (S)
Январь 31 500 000 руб. 4 245 руб.
Февраль 28 504 245 руб. 3 867 руб.
Март 31 508 112 руб. 4 313 руб.
Апрель 30 512 425 руб. 4 212 руб.
Май 31 516 637 руб. 4 386 руб.
Июнь 30 521 023 руб. 4 282 руб.
Июль 31 525 305 руб. 4 459 руб.
Август 31 529 764 руб. 4 497 руб.
Сентябрь 30 534 261 руб. 4 391 руб.
Октябрь 31 538 652 руб. 4 573 руб.
Ноябрь 30 543 225 руб. 4 465 руб.
Декабрь 31 547 690 руб. 4 649 руб.
Итого: 552 339 руб.

Теперь по этой же формуле рассчитаем доход при ежеквартальной капитализации:

Ежеквартальная капитализация
Квартал Дни Сумма Формула Процент (S)
1 90 500 000 руб. 12 350 руб.
2 91 512 350 руб. 12 757 руб.
3 92 525 107 руб. 13 232 руб.
4 92 538 339 руб. 13 566 руб.
Итого: 551 905 руб.

Подведем итог

У нас была сумма 500000 рублей, ее мы хотим разместить на год под 10% годовых. Делая подсчеты по разным депозитным программам, мы получаем:

  • доход 50000 рублей, если это простой вклад без капитализации;
  • доход 51905 рублей, если это вклад с ежеквартальной капитализацией;
  • доход 52339 рублей, если это вклад с ежемесячной капитализацией.

Без сомнений, вклады с применением капитализации будут выгоднее, и чем чаще наступает факт капитализации, тем лучше. Но банки часто снижают ставки по таким программам, поэтому не факт, что они окажутся выгоднее стандартного вклада.

Рассчитать процент по вкладу, также как самостоятельно рассчитать кредит , не сложно, на это у вас уйдет не более десяти минут.

Источник: https://101.credit/articles/vkladi/kak-rasschitat-procent-po-vkladu/

Как рассчитать проценты по вкладу – как правильно посчитать ежемесячную и годовую прибыль

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу.

После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация.

Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств.

Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны.

Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации).

При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски.

Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

Посчитать %-ты от размера вложения, в котором за основу взят определенный период (например, месяц или год) и при этом не предполагается пополнение, можно по следующей несложной формуле:

  • S = (P x I x (T / K))/100;
  • S – размер прибыли;
  • P – размер вложения;
  • показатель I – годовая ставка;
  • T – срок размещения (высчитать в днях);
  • K – количество дней в текущем году;
  • предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет.

При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту.

Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

  • S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
  • где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей.

Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей.

Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга.

Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес.

Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов.

Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно.

Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

  • S = (P x I x (G / K))/100;
  • S – сумма профита;
  • P – размер вложения;
  • I – годовая процентная ставка;
  • G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
  • K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

  1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
  2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
  3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

  • S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
  • S – размер дохода;
  • P – первоначальная сумма банковского вклада;
  • P доп. – размер пополнения;
  • I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
  • M –количество капитализационных периодов;
  • n – срок депозита (количество лет);
  • предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом.

В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока.

Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий.

Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре.

При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

  • рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
  • Т – количество месяцев вложения;
  • например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
  • эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог.

Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%.

Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Источник: https://sovets.net/14493-kak-rasschitat-procenty-po-vkladu.html

ФОП-Юрист
Добавить комментарий