Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Содержание
  1. Аннуитетный платеж и дифференцированный – в чем разница?
  2. Дифференцированные платежи: плюсы и минусы
  3. Аннуитеты. Что из себя представляют?
  4. Считаем выгоду
  5. Что выбрать?
  6. Дифференцированный платеж по кредиту: что это такое и чем отличается от аннуитетного платежа
  7. Типы платежей
  8. Аннуитетный
  9. Дифференцированный
  10. Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи
  11. Плюсы и минусы аннуитета
  12. Плюсы и минусы дифференцированного типа
  13. Подведем итоги
  14. Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж? Отвечает эксперт
  15. Почему важно обращать внимание на используемую систему платежей по кредиту?
  16. Аннуитетный платеж: положительные и отрицательные его стороны
  17. Дифференцированный платеж: преимущества и недостатки
  18. Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей
  19. Пример расчетов по системе аннуитетных платежей
  20. Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выбрать?
  21. Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом
  22. Какой из платежей выгоднее?
  23. Схема аннуитетного и дифференцированного платежа
  24. Расчет аннуитетных и дифференцированных платежей
  25. Аннуитетный и дифференцированный платеж: досрочное погашение
  26. Заключение

Аннуитетный платеж и дифференцированный – в чем разница?

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Люди, которым требуется кредит или, что в данный момент интересует нас – ипотека, всегда ищут для себя максимально выгодное предложение из имеющихся у банков.

В данном случае большинство из нас в первую очередь смотрят только на ставку по процентам. Еще меньшее число потенциальных заемщиков обращают внимание на так называемый «мелкий шрифт», который часто означает наличие дополнительных комиссий.

Но совершенно точно известно, что менее трепетно люди относятся к самой системе платежей по ипотеке.

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовсе.

Аннуитеты. Что из себя представляют?

Аннуитетные платежи представляют собой равные транши, которые заемщик вносит ежемесячно весь период кредитования. В них одновременно включается и часть основного долга, и проценты, и дополнительные комиссии.

В первый период кредитования пропорция аннуитета распределена следующим образом: более 50% от его размера — проценты за пользование банковским ресурсом, оставшаяся часть — основной долг. Ближе к концу ипотеки пропорции меняются на противоположные. Таким образом, плата за пользование заемным капиталом взимается кредитным учреждением заблаговременно.

Интенсивный переход банков на аннуитетные платежи зафиксирован с 2003 года. В этот период повысилось финансовое благосостояние граждан и появилось много новых банков. Чтобы удержать своих клиентов банки перешли на аннуитетную схему расчета.

  1. Есть у нее и достоинства. Во-первых, ежемесячно уплачивается одинаковая сумма, что исключает риск неполной уплаты возникшей задолженности.
  2. Во-вторых, заемщик может заранее распланировать свой бюджет на весь период погашения. При уплате равных траншей он точно знает, что других изменений не будет. Нагрузка нивилируется на весь период кредитования.

Аннуитеты целесообразнее погашать на ранних сроках кредитования. В этом случае весь транш, внесенный досрочно, идет на погашение основного долга, а проценты за определенный период сгорают.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи.

Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете.

Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Что выбрать?

Теперь, когда мы разобрались в основных отличиях этих двух способов погашения долга, у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант выбрать для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так все зависит от суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает 2-3 года. При умеренной процентной ставке, в этом случае не так будет ощутима переплата, если сравнивать его с дифференцированной схемой.

Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.

Сумма конечной переплаты зависит от срока кредитного договора!

Также, беря кредит, следует проанализировать свои финансовые перспективы. Если в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и будет возможность досрочного погашения, то АП позволит выгодно закрыть кредит.

(нет , будьте первым)
Загрузка…

Источник: https://zhilye.com/annuitetnye-i-differentsirovannye-platezhi-po-ipoteke/

Дифференцированный платеж по кредиту: что это такое и чем отличается от аннуитетного платежа

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Необходимость в кредитовании может возникнуть у каждого. Повсюду нас окружают акции и предложения от банков: и в рекламе по телевизору, и на уличных баннерах, и даже на листовках в кафе.

Но несмотря на высокую закредитованность населения финансовая грамотность по прежнему остается на низком уровне. Вопрос «можно ли сэкономить?» возникает редко, главное, чтобы кредит одобрили.

А ведь существует не один способ уплаты кредита. И способы сэкономить действительно есть.

Оставайтесь на странице, и вы узнаете какие бывают платежи по кредиту, чем они отличаются друг от друга и какой вид платежа стоит выбрать именно вам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 113-18-96. Это быстро и бесплатно!

Типы платежей

Помимо основного платежа, банку придется заплатить определенную сумму за предоставленную услугу – процент. Российские банки предоставляют два типа платежей.

Первый, а также самый распространенный – аннуитетный платеж. Второй — дифференцированный. При этом кредиторы далеко не всегда предлагают заемщикам выбрать.

Итак, разберемся, что это такое — аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Аннуитетный

Аннуитетные кредиты – это как раз те самые займы, которые чаще всего выдают банки. Этот способ оплаты долга простой и прозрачный, именно поэтому у клиентов банков не возникает каких-либо сомнений.

Такой тип оплаты кредита предполагает ежемесячную уплату одинаковой суммы денег в течение определенного количества времени. Давайте разберемся на примере.

Допустим, вы решили взять кредит в банке на сумму 1 тысяча рублей на один год под процентную ставку 20%. Получается, отдать вам нужно будет 1111,61 рублей. Делим на 12 месяцев – выходит, 92,63 рубля нужно будет платить каждый месяц.

Все действительно очень просто. Но главная суть этого платежа состоит в том, что сначала большую часть ваших выплат составляют проценты банку, а не основное тело долга.

Таким образом, выгоднее как можно быстрее закрыть долг по кредиту, чтобы меньше переплачивать за проценты.

Может пригодиться:

Как подать заявку на ипотеку онлайн

Как получить ипотеку по социальной программе

Как правильно взять ипотеку на квартиру: особенности оформления кредита

Для банка такой способ намного безопасней, ведь это практически исключает неуплату процентов.

Рассчитать размер ежемесячного погашения долга по аннуитетному типу кредита можно самостоятельно:

A = K*S, где

A – ежемесячный аннуитетный платеж (АП);

K – коэффициент АП;

S – сумма кредитного займа.

Чтобы рассчитать сумму, которую необходимо будет ежемесячно оплачивать, потребуется выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать сумму ежемесячного платежа. Коэффициент рассчитывается так:

K = С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

С – 1/12 ставки кредита;

п – период займа (в месяцах).

Дифференцированный

В советские времена применялся исключительно этот тип кредитования. Суть его заключается в фиксированной ежемесячной сумме уплаты основного тела долга. При этом проценты с каждым месяцем будут уменьшаться. То есть с каждым разом общая сумма платежа будет уменьшаться именно из-за процентов.

Получается, чтобы рассчитать, сколько придется платить каждый месяц основного долга, нужно просто разделить всю сумму на количество месяцев. А вот подсчитать самостоятельно проценты будет сложнее, так как для каждого месяца будет свой процент:

p = Sn*P/12, где

p – начисленные проценты;

Sn – остаток задолженности на данный момент времени;

P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа:

Sn = S – (b*n), где

n – количество прошедших периодов.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Что лучше выбрать людям, желающим взять потребительский кредит в банке? Тут все не так однозначно. Для начала рассмотрим преимущества и недостатки каждого из типов.

Плюсы и минусы аннуитета

Главный плюс – это понятность как для банка, так и для заемщика. Каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму и не задумываться. Действительно, очень удобно.

Но есть существенный минус – серьезная переплата. По причине того, что сначала вы платите проценты, а уже потом основное тело кредита, даже при досрочном его погашении вы не сможете нормально сэкономить. Банкам, в свою очередь, это позволяет получить максимальную прибыль от заемщика. Другими словами, итоговая сумма долга будет намного выше, чем при втором типе кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного типа

Самое главное преимущество платежа – это возможность быстро снизить сумму долга. Как мы уже говорили выше, размер процента, требуемого к уплате каждый месяц, меняется и напрямую зависит от оставшейся общей суммы долга: чем больше сумма долга, тем больше процент.

Минусом здесь выступает большая сумма платежа в первые месяцы уплаты кредита. Наибольшая сумма погашения долга приходится на первое время именно из-за такого способа подсчета процентов.

В первые месяцы оплаты кредита суммы платежа может быть в три раза выше, чем в последние.

Не каждый человек сможет воспользоваться дифференцированным типом кредита из-за такого серьезного разрыва в суммах ежемесячных плат.

Итак, что же выгоднее: аннуитетная или дифференцированная схема платежей? Главный фактор в выборе — вопрос перспективы. Если рассматривать долгосрочную перспективу, то дифференцированный платеж выигрывает по всем показателям:

  1. Общая сумма долга существенно ниже, чем при аннуитете.
  2. К концу срока кредита значительно снижается размер ежемесячного платежа. Этот пункт крайне важен, так как большинство людей к этому моменту достигает пенсионного или предпенсионного возраста, когда нет физических и моральных возможностей подрабатывать.
  3. Погашая долг досрочно, вы серьезно экономите.

Конечно, не все способны платить в начале большие суммы, поэтому для некоторых категорий граждан удобнее аннуитетный тип погашения кредита. Поскольку здесь строго установленная сумма ежемесячного платежа, люди могут планировать свой бюджет заранее и не выходить за поставленные рамки.

Если говорить об аннуитетной или дифференцированной ипотеке, то вопрос встает более остро, так как суммы в этом случае совершенно другие. Экономия составляет до одного миллиона рублей.

Может пригодиться:

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Как проводится оценка квартиры для ипотеки

Подведем итоги

Исходя из всего вышесказанного, делаем логический вывод: что более выгодно для банка, менее выгодно обычным гражданам. Помните, вы имеете полное право задавать сотрудникам банка вопросы о типе платежей.

Вы можете даже попросить их рассчитать примерные ежемесячные взносы при дифференцированном типе кредита.

Банки не хотят терять клиентов, поэтому им в любом случае выгоднее выдать любой тип кредита, чем упустить заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 113-18-96

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://101jurist.com/nedvizhimost/ipoteka/differentsirovannyy-platezh.html

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж? Отвечает эксперт

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Обычно при подаче заявок

на получение кредита для заемщиков большее значение имеет размер процентной ставки, условия с наименьшим значением которой они пытаются найти. Иногда они проверяют программы на присутствие комиссионных. Но обратить свое внимание на разновидность выбранной системы платежа им не приходит в голову.

Это довольно непредусмотрительно, так как от вида этой системы кредитных выплат зависит общая сумма задолженности, подлежащая уплате.

Вы должны отдавать себе отчет в преимуществах и недостатках каждой имеющейся схемы выплат по кредиту, чтобы в случае предоставления вам нескольких вариантов, быть в состоянии сделать осознанный выбор.

Почему важно обращать внимание на используемую систему платежей по кредиту?

Такая информация об имеющихся системах кредитных выплат всегда присутствует в банковских программах предоставления займа. Обычно выбор предстоит между аннуитетным и дифференцированным видами платежей. В чем состоят их особенности, и условия какой системы покажутся вам более удобными и выгодными применительно к вашему случаю?

Аннуитетный платеж: положительные и отрицательные его стороны

Недостатки

Когда вы приступите к внесению выплат по выданной вам ссуде, аннуитетный платеж предоставит вам возможность выплачивать ежемесячные взносы в постоянном размере, который останется неизменным на протяжении всего времени, отпущенного вам на погашение кредита. Таким образом, уплатив определенную сумму, назначенную вам за первый месяц пользования кредитом, точно такие же взносы вы будете выплачивать каждый месяц, пока не иссякнет вся сумма задолженности.

Это выглядит достаточно надежно и стабильно, но с точки зрения выгоды и целесообразности вызывает спорные вопросы. Причиной такой неоднозначности являются процентные ставки, величина которых при аннуитетных платежах вовсе не является одинаковой за каждый месяц в течение всего периода погашения кредита.

На первом этапе выплачивания задолженности по кредиту большую часть ежемесячных выплат составляют банковские проценты, в то время как основная сумма долга занимает меньшую часть этих выплат. Это приводит к тому, что в первую половину срока погашения взятого вами кредита, сумма основной задолженности, лежащей на вас, уменьшается очень медленно.

И только после окончания первой половины периода погашения, доля основной задолженности, входящей в ежемесячные платежи, станет повышаться.

Такая система, в основном, рассчитана на уменьшение каких бы то ни было рисков со стороны банка.

Таким образом, схема аннуитетного платежа предусматривает преждевременную оплату вами практически всех процентных выплат за весь срок предоставления кредита, в результате чего основная сумма задолженности начинает погашаться лишь во второй половине кредитного периода.

Иными словами, выплаты при аннуитетных платежах в первой половине срока большей частью состоят из процентов, нежели чем из собственно самой суммы, взятой вами в кредит.

Это и является причиной того, что по истечении половины кредитного срока, большая часть вашего долга все еще остается непогашенной. Это окажется для вас неприятным сюрпризом, если внезапно вам придет в голову выплатить весь имеющийся у вас долг раньше предусмотренного банком срока.

Преимущества

Конечно, кроме негативных сторон, у аннуитетного платежа есть и определенные преимущества. Вам будет легко запомнить нужную сумму, и не придется каждый месяц делать перерасчеты, рискуя допустить ошибку и нарваться на наложение штрафов и дополнительных пеней.

К тому же по системе аннуитетного платежа упрощается расчет всех ваших будущих взносов и вам всегда будет известна точная сумма оставшейся задолженности, в связи с чем планирование вашего бюджета соответственно предстоящим выплатам значительно облегчается. Так как вы можете быть уверены в том, что за весь период пользования выданными вам средствами, размер ежемесячных взносов останется неизменным.

При этом общая сумма задолженности равномерно распределяется по всем месяцам периода погашения ссуды. Поэтому вам не придется платить неподъемную сумму в начале кредитного срока.

 А также, если вам понадобится крупный заем, например, на приобретение квартиры или автомобиля, у вас есть все шансы его получить. Поскольку, выбрав аннуитетную систему платежей, вы имеете возможность подать заявку на сумму, намного превышающую максимальный предел займа по системе с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж: преимущества и недостатки

Преимущества

Когда вы выбираете дифференцированный платеж, сумма ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться с каждым месяцем.

Поскольку при этой системе сумма основной задолженности распределяется поровну между всеми месяцами периода погашения кредита, и ежемесячные проценты начисляются из суммы оставшегося долга.

Таким образом, доля основной задолженности в ежемесячных выплатах всегда одна и та же, в то время как проценты подлежат перерасчету каждый месяц.

Учитывая все условия такой системы платежа, подобная схема выплат выглядит достаточно справедливой и логически обоснованной. Так как вся сумма выданного вам кредита поровну делится на общее количество всех месяцев срока кредитования, а проценты начисляются от реальной оставшейся суммы задолженности, которая с каждым месяцем становится чуть меньше.

Также, если вы захотите погасить ссуду раньше времени, вам не придется сожалеть о выплаченных вперед процентах.

Недостатки

К недостаткам дифференцированного платежа относится слишком большая сумма выплат, которую вам придется выплачивать в начале срока кредитования. К тому же ссуду на приобретение более ценного имущества, например — квартиры или автомобиля — вам получить не удастся, либо вы получите значительно меньше, чем вам нужно.

Здесь оценкой вашей кредитоспособности служит ваша способность вносить оплату за первый период пользования кредитом, которая при получении слишком большой ссуды, приобретет нереальные размеры. Исходя из этого, банковское учреждение не выдаст вам в кредит таких средств по этой системе платежа.

Таким образом, если вам нужна значительная сумма денег, не стоит выбирать систему дифференцированного платежа, поскольку это нерезультативно и нецелесообразно, и не будет одобрено банком.

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

По каким же формулам рассчитываются значения выплат по аннуитетному и дифференцированному платежам?

Аннуитетный платеж предусматривает вывод значений по данной формуле: А = С × (П+H) Здесь А — сумма ежемесячного платежа; С — размер ссуды без начисленных процентов; П — проценты, начисляемые за месяц; Н — количество месяцев за весь период. Расчет ежемесячных выплат по системе аннуитетных платежей требует специальных математических знаний. Для более наглядного представления выведения результатов аннуитетного платежа рассмотрим их на конкретном примере.

Пример расчетов по системе аннуитетных платежей

Предположим, что заем был выдан на год 1 млн. руб. со ставкой 15% годовых. Чтобы выяснить, какова же общая сумма выплаченных процентов в течение всего срока погашения кредита, складываем все ежемесячные суммы. Таким образом, за год набралось 83099 руб. 75 коп.

Рассмотрим начисление дифференцированных платежей по такой же программе кредитования.

Размер ежемесячных выплат рассчитывается по данной формуле: ОД = С : Н Здесь ОД — сумма основной задолженности в месяц; С — общий размер выданной ссуды; Н — общее количество месяцев кредитного периода.

П = Д × (Г : 12) Здесь П — сумма процентов, начисляемых за месяц; Д — сумма оставшегося долга на текущий месяц; Г — размер процентной ставки в год.

Общая сумма выплаченных процентов составит 81250 руб.

Таким образом, мы видим, что по одной и той же программе финансирования, но с разными платежными системами, количество выплаченных процентов различается. Более выгодным с этой точки зрения представляется дифференцированный платеж, поскольку при одинаковых условиях, размер процентных начислений, произведенных по нему, оказался меньше, чем по аннуитетному платежу.

Если вам кажется, что разница довольно незначительная, то при более длительном сроке погашения кредита различие в начисленных процентах уже не покажется вам таким уж маленьким. Особенно это будет заметно, если вы решите взять кредит на огромную сумму.

Заключительный совет

В зависимости от ваших целей, выбирайте ту систему платежа, которая наиболее удобна для вас на настоящий момент. Принимайте во внимание размер запрашиваемой вами ссуды и собственные финансовые возможности, чтобы воспользоваться более подходящим для этого видом платежа. Прежде всего стоит определиться с выбором места, где можно взять кредит неработающему пенсионеру.

Источник: https://MoscowBanks.net/stati/920-chto-takoe-annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezh-otvechaet-ekspert.html

Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выбрать?

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Кредиты играют одну из важнейших ролей в нашей жизни. Причём речь идёт не только о частной жизни, но и о сфере экономической жизни. Важность возможности кредитования невозможно переоценить. Ведь то, на что мы могли копить средства на протяжении десятков лет и купить только в конце своей жизни, мы можем приобрести сейчас, взяв кредит в банке.

Большое распространение имеют ипотечные кредиты, которые позволяют улучшить свои жилищные условия в этот момент, рассчитываясь практически в течение десятков лет.

Существуют такого рода ипотечные займы, срок по которым может составлять, например, тридцать лет. Также очень популярны кредиты на приобретение автомобиля.

Кроме этого существует огромное множество других возможностей получить кредит и решить с его помощью те или иные свои материальные проблемы.

Однако как известно, всё в жизни имеет различные стороны. Свои сложности существуют и в этих случаях. Деньги, взятые в долг, нужно отдавать, причём с процентами.

И мы знаем, что кредиты — это не благотворительность, а одна из сфер бизнеса.

На первый взгляд, расчёт по займу не содержит никаких сложностей, при наличии соответствующей суммы финансовых средств, разумеется. На самом деле, это не совсем так.

Кроме того, что условия кредитов могут сильно различаться от ситуации к ситуации и ошибка в выборе нужного варианта может обойтись в копеечку, сама выплата процентов может осуществляться по-разному. Есть два основных варианта таких выплат. В этой статье мы постараемся рассказать о них подробно.

Когда отдают кредит, то фактически речь идёт об уплате двух частей суммы:

  • Основная сумма (её ещё называют телом кредита);
  • Проценты за пользование кредитом.

Если в первом случае особых вопросов не возникает (эта сумма известна и понятно, что при любых вариантах расчёта её нужно будет вернуть), то с процентами ситуация может быть различной. Есть две основных схемы расчёта. Если говорить кратко, то речь идёт о следующем.

При дифференцированных платежах отдают основную часть суммы равными частями, при этом добавляя уплату процентов за оставшуюся часть долга. В случае аннуитетных платежей, они сделаны таким образом, чтобы речь шла об уплате равных сумм через одинаковые промежутки времени.

В этом случае расчёты делаются по особой форме и характерны тем, что в первых платежах большую часть составляют именно проценты, а не уменьшение тела кредита.

Это обстоятельство играет важную роль в том случае, если, например, ваше финансовое состояние улучшилось и вы получили возможность досрочно рассчитаться по своим обязательствам.

В дальнейшем мы рассмотрим эту ситуацию более подробно.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Поскольку то, какой вид расчёта можно применить для конкретного кредита, выбирает банк, то может оказаться, что кредит в целом вам подходит, но способ расчёта вам не совсем выгоден. Как разобраться в такой ситуации и что выгодно делать, если пришлось с этим столкнуться? Если в кредите, который вы собираетесь взять, предусмотрены аннуитетные платежи, то что это значит?

Речь идёт о ежемесячных выплатах одинаковой суммы. В отличие от дифференцированных платежей по процентам, здесь нет на первых порах особенно больших выплат. Это удобно в том случае, если вы не располагаете достаточно большими финансовыми средствами.

С другой стороны, больший удельный вес в данной ситуации занимают проценты. В начальных платежах практически не участвуют платежи по выплате основной суммы долга. А это означает одну весьма неприятную вещь.

Как известно, проценты рассчитываются исходя из оставшейся, невыплаченной части тела кредита, а он на первых порах практически не уменьшается.

Это приводит к тому, что происходит, причём достаточно существенная, переплата процентов по сравнению с дифференцированными платежами.

Для того чтобы изменить ситуацию и потратить меньше денег на проценты, в данной ситуации имеет смысл найти деньги и досрочно рассчитаться по кредиту. При этом заметим, что в этой ситуации возвращать нужно будет оставшуюся часть основной суммы, а она при первых платежах уменьшилась на достаточно незначительную величину.

Теперь рассмотрим особенности дифференцированной системы платежей. В этом случае при каждом очередном платеже выплачивается равная доля тела кредита и к ней добавляются проценты на всю, оставшуюся невыплаченной, сумму кредита. На первых порах такие платежи гораздо выше, чем при аннуитетной системе. Впоследствии они становятся всё меньше и меньше.

Поскольку, при данном варианте, постоянно происходит уменьшение невыплаченной основной суммы займа, то это приводит к тому, что постепенно уменьшаются платежи по погашению суммы процентов. В конце периода выплат платежи несколько уменьшаются.

При досрочном погашении кредита происходит погашение основной части долга. Поскольку эта сумма по мере выплат активно уменьшается, то и погашение долга обойдётся дешевле, чем в аналогичной ситуации при аннуитетных платежах.

Какой из платежей выгоднее?

В предыдущем разделе мы подробно рассмотрели, что из себя представляют эти системы платежей, узнали об их сильных и слабых сторонах. Какой вывод можно сделать из этого? Какая из них предпочтительнее?

Можно дать два ответа:

  • Если вы хотите, чтобы проводить платежи было легче, то выгоднее для вас будет аннуитетная система. При этом у вас будет иметь место переплата по процентам.
  • Если же вы хотите уменьшить общую сумму платежей по кредиту, но согласны вначале делать более значительные выплаты, то вам больше подойдёт дифференцированная система платежей.

Приведём пример расчёта платежей. Предположим, что речь идёт о следующих условиях кредита: общая сумма составляет 2 200 000 рублей, процентная ставка — это 10,5% годовых, срок возврата рассчитан на 10 лет.

Сначала рассмотрим платежи при аннуитетной системе расчётов.

Итак, всего будет сделано 120 равных ежемесячных платежей, каждый из которых равен 30000 рублей. Всего было выплачено 3 600 000 руб.

При дифференцированной системе платежей мы разделим основную часть суммы на 120 месяцев и получим 18 333.

Кроме этой суммы будут выплачиваться проценты на оставшуюся часть:

  • В 1 месяце они составят 19250 рублей;
  • Во 2 месяце — 19090;
  • В 49 месяце — 11550;
  • В 120 месяце — вся сумма составит 3334600 руб.

Разница в полной стоимости кредита составит 265 400 рублей.

Схема аннуитетного и дифференцированного платежа

Следующая картинка позволит наглядно проиллюстрировать то, что было сказано выше.

Расчет аннуитетных и дифференцированных платежей

Теперь мы рассмотрим формулы, по которым выполняются расчёты в каждой из этих систем.

Сначала расскажем о дифференцированных платежах. Он состоит из двух частей. Сначала расскажем о расчёте ежемесячной части возврата основной части суммы. Эту величину определить несложно. Она получается делением всей суммы кредита на количество ежемесячных выплат в течение срока возврата кредита.

Рассмотрим пример. Предположим был взят кредит в сумме 1000000 рублей со сроком возврата 10 лет. В течение рассматриваемого перода нужно будет сделать 120 месячных выплат. Итак: ежемесячная выплата = 1 000 000 / 120 = 8333,33 рубля

Вторая часть ежемесячной выплаты — это уплата процентов. Здесь имеются в виду проценты на ещё невыплаченную часть основной суммы. Причём величина процентов рассчитывается по отношению к месяцу, а не по отношению к году. Указанная величина будет в 12 раз меньше. Для того чтобы прояснить этот вопрос, приведём пример.

Предположим, что речь идёт о кредите в 1 000 000 рублей, выданном на 10 лет по ставке 12 процентов. Понятно, что каждый месяц эта сумма будет другая. Рассмотрим первую выплату по процентам. Для этого умножим сумму оставшейся части тела кредита, умножим на ставку и разделим на количество месяцев в году.

  • Проценты = 1 000 000 * 12 / 12 = 1000 рублей.

Во втором платеже будет сумма уже меньше на одну выплату:

  • Сумма при второй выплате = 1 000 000 — 8333,33 = 991 666,67 рублей.

Проценты будут насчитываться исходя из этой суммы:

  • Проценты при второй выплате = 991 666,67 *12 / 12 = 991,67 рублей.

Аналогично производятся расчёты и за каждый последующий месяц, при последней выплате проценты будут платиться за 8333,33 рубля:

  • Проценты за последний месяц = 8333,33 * 12 / 12 = 83,33 рубля.

Осталось напомнить, что сумма ежемесячного платежа равна сумме двух рассмотренных здесь частей: погашение части основной суммы кредита и проценты за пока невыплаченную часть основной суммы.

Теперь расскажем о том, как рассчитываются аннуитетные платежи. На первый взгляд, этот расчёт выглядит достаточно сложным. Для этого существует специальная математическая формула.

Она выглядит следующим образом:

  • Сумма платежа = Тело кредита * (Пр + Пр / (1+Пр) **n — 1)

Расскажем о тех обозначениях, которые были применены в этой формуле. “Пр” — это годовая ставка кредита, которая была поделена на 12 месяцев. Обозначение “**” — это возведение в степень. “n” — это количество месячных выплат, которые нужно будет сделать в течение периода погашения кредита.

Осталось рассмотреть ещё один вопрос об этом способе процентных платежей: какую часть составляет здесь погашения тела кредита и какую часть выплата процентов? Обычно это вычисляют последовательно, месяц за месяцем начиная с первой выплаты. Принцип расчёта здесь состоит в следующем.

В первом платеже мы знаем, что не выплачено всё тело кредита. Рассчитываем обычным образом проценты за указанную сумму. Вычитаем эти проценты из ежемесячной суммы платежей. Таким образом мы получаем часть основной суммы кредита, которую мы погасили при первой выплате. Как мы знаем, при первых платежах она будет весьма невелика.

Затем переходим к расчёту погашения суммы за второй месяц. С учётом данных первого месяца, корректируем величину невыплаченной части кредита, рассчитываем проценты на эту сумму и вычитаем их из ежемесячной суммы платежей. Так мы получим данные по второй выплате.

После этого, рассматривая последовательно месяц за месяцем, мы получим соответствующие данные за весь интересующий нас период.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: досрочное погашение

Теперь рассмотрим этот важный вопрос. Почему он важен? Дело в том, что досрочное возвращение кредита не является благом для банка. Это, конечно, не совсем соответствует обычной интуиции. Однако дело в том, что проценты по кредиту — это прибыль, это финансовый результат деятельности банка и, возвращая деньги досрочно, вы лишаете банк части его дохода.

Несколько лет назад эта тема порождала много проблем в отношениях банков с их заёмщиками. Однако, было принято законодательное решение о том, что банк не может этого запретить. Конечно, ему это невыгодно, но, беря кредит, помните, что возвращая деньги досрочно, вы экономите свои деньги, но лишаете банк прибыли.

Что могут сделать банки для защиты своих интересов?

  • Банки требуют в письменном виде за тридцать дней предупреждать о желании досрочно погасить кредит.
  • В самом договоре может быть прописано запрещение досрочного погашения.
  • Может быть названа минимальная сумма досрочного погашения кредита.
  • Банк может потребовать при погашении оплатить банку и недополученные проценты.

Кроме этого, нужно помнить, что при аннуитетной системе выплат тело кредита в первые месяцы погашается незначительно, поэтому сумма к погашению будет достаточно большой и это не будет для вас сюрпризом.

При досрочном погашении нужно понимать, что оно может происходить не только в полной сумме, но и частично. Заёмщик может выбрать для себя более выгодный ему вариант.

При определении суммы задолженности не ограничивайтесь звонком по телефону, а обратитесь лично в банк и постарайтесь получить справку о соответствующей сумме задолженности.

Заключение

При заключении кредитного договора внимательно изучите его, прежде чем подписать. В частности обратите внимание на то, какая система платежей здесь применяется и какие условия досрочного погашения в нём предусмотрены.

Источник: http://tipkredit.com/procent/annuitetnyj-differencirovannyj-platezh.html

ФОП-Юрист
Добавить комментарий